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La llamada condonación del crédito Infonavit puede significar cosas distintas. En algunos casos se refiere a la liberación total del saldo pendiente, mientras que en otros se confunde con un descuento para liquidar anticipadamente el financiamiento.

La diferencia es importante: el Infonavit no tiene una condonación general que elimine automáticamente la deuda de todas las personas acreditadas. La liberación completa puede proceder en situaciones específicas, como el fallecimiento de la persona titular, una incapacidad total permanente o, bajo las condiciones aplicables, después de realizar 360 pagos efectivos.

Por otra parte, existe el programa de Descuento por Liquidación Anticipada, que permite pagar una parte del saldo y recibir un descuento de hasta 50%, siempre que el crédito sea elegible y se cumplan los requisitos establecidos por el Instituto.

¿Qué es la condonación del crédito Infonavit?

En términos prácticos, la condonación o liberación total significa que el saldo pendiente del crédito deja de ser exigible y la persona acreditada, o sus beneficiarios, pueden avanzar hacia la cancelación de la hipoteca, siempre que el trámite sea aprobado por el Infonavit.

Este beneficio no se obtiene únicamente por tener dificultades económicas, estar desempleado o acumular varios años pagando. En esos casos, el Instituto puede ofrecer soluciones de cobranza social, prórrogas, reestructuras u otros apoyos, pero no necesariamente elimina toda la deuda.

También es necesario distinguir entre liberación del saldo y cancelación del gravamen. La primera se refiere a que la deuda queda liquidada o liberada. La segunda es el procedimiento para retirar la hipoteca inscrita sobre la vivienda. Después de obtener el saldo en ceros o la resolución de liberación, todavía puede ser necesario tramitar la carta de cancelación de hipoteca.

Casos en los que puede liberarse toda la deuda

1. Fallecimiento de la persona titular

Los créditos Infonavit cuentan con un seguro de vida conocido como Autoseguro por Defunción. Si la persona acreditada fallece y el trámite cumple con los requisitos, el seguro puede liberar el saldo pendiente del crédito para que sus beneficiarios no tengan que continuar con los pagos.

El procedimiento debe iniciarlo una persona que tenga derecho a realizar los trámites. El Infonavit solicita documentación para acreditar tanto el fallecimiento como la identidad y relación de quien presenta la solicitud.

Entre los documentos que pueden requerirse están el acta de defunción y la identificación oficial vigente de la persona acreditada. También se solicita la identificación de quien realiza el trámite y, según el caso, su acta de nacimiento u otros documentos que acrediten la calidad de beneficiario.

Cuando el fallecimiento ocurrió en el extranjero, el acta puede requerir apostilla o legalización, de acuerdo con el país donde fue expedida. El Infonavit debe revisar el expediente antes de determinar si procede la liberación.

2. Incapacidad total permanente

Otra vía para solicitar la liberación completa es contar con un dictamen de incapacidad total permanente. El documento debe señalar claramente la condición médica y ser emitido por el IMSS, ISSSTE, PROFEDET o una institución de salud que otorgue una pensión por ese motivo, conforme a los criterios aplicables.

El dictamen es fundamental. No basta con presentar una enfermedad, una lesión o una incapacidad temporal. La documentación debe acreditar que la persona perdió de manera permanente las facultades o aptitudes necesarias para desempeñar cualquier trabajo.

Si el Infonavit valida el caso, la persona acreditada puede solicitar la liberación de la deuda y posteriormente tramitar la cancelación de la hipoteca. La resolución no se produce de manera automática, por lo que es necesario presentar la solicitud ante el Instituto y entregar los documentos originales o copias certificadas que sean requeridos.

3. Incapacidad parcial permanente de 50% o más o invalidez definitiva

Cuando existe una incapacidad parcial permanente de 50% o más o una invalidez definitiva, el procedimiento puede ser diferente. El Infonavit señala que puede otorgar una prórroga promocional de dos años durante la cual la persona no tendría que pagar el crédito.

Al terminar ese periodo, si la persona no vuelve a tener una relación laboral y cumple con los requisitos establecidos, puede solicitar la liberación de la deuda. Por ello, en este supuesto la condonación no necesariamente se entrega de inmediato: primero debe transcurrir el periodo indicado y después se revisa si se cumplen las condiciones.

Es importante conservar el dictamen médico, las resoluciones de pensión, los comprobantes y cualquier comunicación del Instituto. La documentación puede ser necesaria para acreditar que la situación laboral y médica continúa conforme a los requisitos del trámite.

4. Después de 360 pagos efectivos

Las condiciones generales vigentes para determinados créditos contemplan la liberación del saldo pendiente y la cancelación del gravamen cuando la persona acreditada ha realizado 360 pagos efectivos, completos y en tiempo de la mensualidad contratada, contados desde el otorgamiento del crédito.

Esto equivale a un plazo de hasta 30 años, pero no debe interpretarse como una regla idéntica para todos los contratos anteriores o para cualquier modalidad de financiamiento. La aplicación depende de las condiciones del crédito, la fecha de contratación y la normativa vigente.

Por ese motivo, quien considere que ya cumplió los pagos debe revisar su contrato, su estado de cuenta y la información disponible en Mi Cuenta Infonavit. También puede acudir a un Centro de Servicio Infonavit para solicitar una revisión formal del expediente.

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¿Qué es el descuento de hasta 50% por liquidación anticipada?

El Descuento por Liquidación Anticipada no es una condonación total. Es un apoyo que permite liquidar el crédito con un descuento de hasta 50% del saldo, siempre que la persona acreditada cubra el monto autorizado en una sola exhibición.

El principal requisito es tener un saldo pendiente menor o igual a 25% del saldo original del crédito. Además, el financiamiento debe ser elegible de acuerdo con la normativa y con la disponibilidad del programa.

El Infonavit revisa la elegibilidad el primer día de cada mes. Si la persona cumple el requisito, el monto a liquidar puede aparecer a partir del día 10 en Mi Cuenta Infonavit, dentro de la sección Mi Crédito, Saldos y movimientos, Opciones de pago.

El importe se calcula de manera individual y puede cambiar de un mes a otro. Por esa razón, no es recomendable utilizar capturas antiguas, cálculos publicados en redes sociales o cifras proporcionadas por intermediarios.

Requisitos para recibir el descuento por liquidación anticipada

• Tener un saldo pendiente igual o menor a 25% del saldo original del crédito.
• Contar con un crédito elegible conforme a la normativa vigente.
• Consultar el monto autorizado directamente en Mi Cuenta Infonavit, un Centro de Servicio Infonavit o Infonatel.
• Realizar el pago en una sola exhibición.
• Cubrir el monto exacto dentro del plazo señalado por el Instituto.

El programa no aplica, entre otros casos, para créditos Infonavit Total e Infonavit Total AG financiados por una entidad financiera, Mejoravit, Arrendavit, Tu Casa es Posible, ConstruYO, Fideicomisos, Segundo Crédito, Cumplir Cuenta, Crediterreno y determinados créditos beneficiados por Responsabilidad Compartida. También se excluyen créditos otorgados mediante ministraciones que todavía no estén totalmente ejercidos.

¿Qué pasa si se paga una cantidad incorrecta?

El pago debe coincidir con el monto que aparece en Mi Cuenta Infonavit. Si se paga menos, el descuento no se aplica y la cantidad recibida se abona al saldo del crédito. La persona puede revisar nuevamente su elegibilidad en el siguiente periodo.

Si se paga más del monto indicado, pero menos que el saldo total, el Infonavit puede aplicar el descuento sobre el saldo pendiente; sin embargo, el excedente no necesariamente será devuelto. Si se paga el 100% de la deuda, ya no se aplica el descuento porque el crédito quedó liquidado sin necesidad de ese beneficio.

El pago debe realizarse en los bancos autorizados y utilizando como referencia el número de crédito de 10 dígitos. Es recomendable guardar la página donde aparece el monto autorizado y conservar el comprobante bancario.

¿Cómo solicitar la liberación completa del crédito?

El primer paso es identificar la causa por la que se busca la liberación: fallecimiento, incapacidad, cumplimiento de pagos o liquidación anticipada. Cada supuesto tiene requisitos distintos y no deben mezclarse los trámites.

Después, la persona interesada debe consultar la información de su crédito en Mi Cuenta Infonavit y solicitar orientación en un Centro de Servicio Infonavit o mediante Infonatel. En los casos de autoseguro, el Instituto indicará los documentos médicos, civiles o de identidad necesarios.

Una vez entregado el expediente, se debe esperar la validación. No existe una aprobación automática por presentar un acta, un dictamen o un comprobante de pagos. La liberación debe quedar registrada en el sistema del Infonavit y posteriormente se debe verificar que el saldo aparezca en ceros.

Cuando el crédito ya esté liquidado o liberado, la persona puede revisar si tiene pagos en exceso, descargar el aviso de suspensión para entregarlo al patrón, solicitar la devolución de un saldo a favor si corresponde y tramitar la carta de cancelación de hipoteca.

Conclusión

La condonación completa del crédito Infonavit sí puede existir, pero únicamente en supuestos específicos y después de una revisión documental. El fallecimiento, la incapacidad total permanente y el cumplimiento de 360 pagos efectivos son situaciones distintas, con requisitos y procedimientos propios.

Para la mayoría de las personas que buscan reducir su deuda mediante un pago anticipado, la alternativa que deben revisar es el Descuento por Liquidación Anticipada. Este beneficio puede representar hasta 50% del saldo, pero no elimina la deuda sin pago y está sujeto a elegibilidad, disponibilidad y cumplimiento exacto de las condiciones mensuales.

Antes de entregar dinero o documentos, consulta únicamente los canales oficiales del Infonavit. El Instituto no solicita depósitos a gestores para liberar créditos ni garantiza descuentos mediante mensajes no verificados en redes sociales.

Preguntas frecuentes

¿El Infonavit puede condonar toda mi deuda si estoy desempleado?

No necesariamente. El desempleo puede dar acceso a prórrogas, apoyos o soluciones de cobranza social, pero no implica por sí mismo la liberación total del crédito. La condonación completa procede únicamente en supuestos específicos y previa validación del Infonavit.

¿Cómo puedo obtener el descuento de hasta 50% del crédito Infonavit?

Debes tener un saldo pendiente menor o igual a 25% del saldo original, contar con un crédito elegible y consultar el monto autorizado en Mi Cuenta Infonavit, dentro de Mi Crédito, Saldos y movimientos, en Opciones de pago. El monto debe pagarse en una sola exhibición y dentro del plazo indicado.

¿Qué documentos se necesitan para liberar un crédito por fallecimiento?

Generalmente se solicita el acta de defunción y la identificación oficial de la persona acreditada, además de la identificación y documentos de quien realiza el trámite. El Infonavit puede pedir actas de nacimiento, documentos que acrediten la calidad de beneficiario y, si el fallecimiento ocurrió en otro país, un acta apostillada o legalizada.

Fuentes consultadas

• Infonavit: Pagos y Descuento por Liquidación Anticipada — Confirma los requisitos del descuento por liquidación anticipada, el límite de saldo, el pago único, las fechas de consulta, las exclusiones y las consecuencias de pagar una cantidad distinta.
• Infonavit: Seguros por fallecimiento o incapacidad — Explica la liberación de la deuda mediante el Autoseguro por Defunción y los supuestos de incapacidad total permanente, incapacidad parcial permanente de 50% o más e invalidez definitiva.
• Infonavit: Liberación de crédito por defunción — Detalla el fundamento del autoseguro, la documentación para iniciar el trámite y las condiciones generales para solicitar la liberación por fallecimiento.
• Diario Oficial de la Federación: Condiciones Generales de Contratación del Infonavit — Contiene la disposición sobre liberación del saldo pendiente y cancelación de gravamen después de 360 pagos efectivos, aplicable conforme a las condiciones del crédito y la normativa vigente.
• Infonavit: Terminé de pagar mi crédito — Sirve para explicar los pasos posteriores a la liquidación o liberación, como verificar saldo en ceros, revisar pagos en exceso y continuar con la cancelación de la hipoteca.

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