En México, el sistema de pensiones ha sufrido importantes cambios a lo largo de las últimas décadas. Dos leyes clave que regulan las pensiones del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) son la Ley del Seguro Social de 1973 (Ley 73) y la Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97). La elección de cuál ley aplica a un trabajador puede definir si recibirá una pensión de por vida o solo el monto acumulado en su Afore (Administradora de Fondos para el Retiro). En este artículo te explicamos las diferencias principales entre ambas, para que puedas entender mejor cómo se determinará tu futuro financiero al momento de tu retiro.

Ley del Seguro Social 1973: Pensión de por vida con base en semanas cotizadas

La Ley 73, vigente para quienes comenzaron a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997, establece un esquema de pensión tradicional basado en un sistema de reparto. En este modelo, el trabajador acumula semanas cotizadas a lo largo de su vida laboral y al momento de su jubilación el IMSS calcula su pensión con base en su salario promedio y las semanas cotizadas.

Características principales:

• Pensión garantizada de por vida: El derechohabiente recibe una pensión mensual durante toda su vida una vez que cumple con los requisitos de edad y semanas cotizadas.
• Requisitos: Edad mínima de 60 años para pensión por cesantía en edad avanzada, o 65 años para pensión por vejez, y un mínimo de 500 semanas cotizadas.
• Cálculo de la pensión: Se basa en el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas y en el número total de semanas acumuladas.
• Prestaciones adicionales: En caso de fallecimiento, los beneficiarios tienen derecho a recibir una pensión por viudez, orfandad o ascendencia.

Este esquema es considerado más favorable para los trabajadores porque les garantiza un ingreso fijo y vitalicio, independientemente de los rendimientos financieros. Sin embargo, debido a su costo para el sistema, México implementó reformas para transitar a un esquema de cuentas individuales.

Ley del Seguro Social 1997: Sistema de cuentas individuales y pensión con base en ahorro

La Ley 97 entró en vigor a partir del 1 de julio de 1997 y aplica a los trabajadores que comenzaron a cotizar después de esta fecha. Este nuevo esquema es un sistema de cuentas individuales en el que cada trabajador aporta a una cuenta personal administrada por una Afore, que invierte esos recursos para generar rendimientos. Al momento del retiro, el trabajador puede obtener su pensión con base en el ahorro acumulado.

Características principales:

• Pensión basada en ahorro acumulado: El monto de la pensión depende del saldo acumulado en la cuenta individual, que incluye las aportaciones del trabajador, el patrón y el gobierno, más los rendimientos financieros.
• Requisitos: Edad mínima de 60 años para retiro, y un mínimo de 1,250 semanas cotizadas para obtener pensión garantizada.
• Modalidades de pensión: El derechohabiente puede elegir entre diferentes formas de recibir su dinero, incluyendo retiro programado, renta vitalicia o un retiro total en un solo pago (aunque esta última opción no garantiza un ingreso mensual de por vida).
• Pensión garantizada: Para quienes no acumulen suficiente ahorro para una pensión mínima garantizada, el gobierno otorga un complemento para alcanzar un ingreso básico.

Este sistema promueve la responsabilidad individual y la transparencia, pero también implica riesgos asociados a los rendimientos de las inversiones y la longevidad del derechohabiente. Por eso, la pensión que se reciba puede variar ampliamente entre personas.

Diferencias clave que definirán tu futuro

1. Tipo de pensión: La Ley 73 garantiza una pensión de por vida con base en semanas cotizadas y salario promedio, mientras que la Ley 97 ofrece una pensión basada en el ahorro acumulado en una cuenta individual.
2. Requisitos y semanas cotizadas: La Ley 73 requiere mínimo 500 semanas, y la Ley 97 exige al menos 1,250 semanas para pensión garantizada.
3. Edad mínima para pensionarse: Ambas leyes permiten pensión a partir de 60 años, pero la Ley 73 también contempla jubilación a los 65 años.
4. Riesgo: La Ley 73 protege contra riesgos financieros y de longevidad al ofrecer pensión fija, mientras que la Ley 97 depende de rendimientos y puede no garantizar una pensión alta si el ahorro es insuficiente.
5. Beneficiarios: La Ley 73 incluye prestaciones para beneficiarios en caso de fallecimiento, mientras que la Ley 97 depende del saldo y la modalidad elegida.

¿Qué pasa si comenzaste a trabajar antes del 1997 pero no tienes suficientes semanas cotizadas?

Si un trabajador inició su relación laboral antes del 1 de julio de 1997 pero no alcanza las 500 semanas cotizadas para la Ley 73, automáticamente se le aplicará el régimen de la Ley 97. Esto significa que su pensión dependerá del saldo acumulado en su Afore, lo que puede resultar en un monto menor si no ha ahorrado lo suficiente.

¿Cómo saber cuál ley te aplica?

Para identificar bajo qué régimen te pensionarás, el IMSS considera la fecha en que comenzaste a cotizar y las semanas acumuladas. Puedes solicitar tu historia laboral en el portal del IMSS o acudir a una oficina para obtener asesoría personalizada. También es recomendable revisar tu estado de cuenta Afore periódicamente para monitorear tu ahorro.

Conclusión

La decisión entre la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS es fundamental para definir si tendrás una pensión de por vida o una pensión basada en tu ahorro acumulado. La Ley 73 ofrece mayor seguridad financiera, pero aplica a quienes comenzaron a cotizar antes de 1997 y cumplen con los requisitos. La Ley 97, vigente para la mayoría de los trabajadores actuales, promueve el ahorro individual pero conlleva mayores riesgos y variabilidad.

Para asegurar un retiro digno, es importante conocer bajo qué régimen estás afiliado y complementar tu ahorro con otras herramientas financieras si es necesario. La planeación y la información son clave para garantizar que tu futuro financiero esté protegido.